火災や台風、水害などの予期せぬ災害によって住宅が被害を受けた際に補償を受けられる火災保険は、空き家であっても万が一に備えて加入しておくことが推奨されます。
しかし、実際に加入できる保険を探すと「空き家だと火災保険は高い」と感じる方も多いのではないでしょうか。これは、空き家特有のリスクが影響し、通常の住宅よりも保険料が高く設定されるケースがあるためです。
本記事では、空き家の火災保険が割高になる理由と、できるだけ保険料を抑えるためのポイントについてわかりやすく解説します。
空き家の火災保険は割高になることがある
空き家の火災保険は、居住中の住宅と比べて保険料が高くなる傾向があります。これは単に空き家だから高いのではなく、「事故や損害が発生するリスクが高い」と保険会社に判断されるためです。
ここでは、空き家の火災保険料が高くなる理由を2つ、ご紹介します。
空き家と居住住宅では保険の扱いが異なる
保険会社では、住宅を「居住用」と「非居住用」に分けてリスク評価を行っています。人が常に住んでいる住宅は異常に気づきやすく、被害が拡大しにくいと考えられているため、保険料が低く長期契約が可能です。
一方で空き家は、住居として使用していない物件と判断され、通常の持ち家向けの火災保険には加入できないケースが一般的です。
空き家が加入できる火災保険は「一般物件向け」となり、居住用の住宅が加入できる火災保険と比較して保険料が高くなります。
空き家はリスクが高いと判断される
空き家は火災や事故の発見が遅れやすく、被害が拡大しやすいという特徴があります。また、人の気配がないため放火や不法侵入のリスクも高くなると考えられています。
こうした理由から、保険会社は空き家を「リスクが高い建物」として評価し、結果として保険料が割高になるケースもあるでしょう。特に、木造、老朽化、大都市圏、または管理状況が悪い物件は高くなる傾向があります。
空き家の保険料の目安は補償内容によって年1万円～6万円です。ただし、高リスクの空き家は保険料が年10万円を超えるケースもあるでしょう。
なお、現在は「空き家専用保険」も登場したため、火災保険の保険料が高いと感じている方は、相談してみるのもおすすめです。
空き家でも火災保険は必要な理由
ここでは、空き家でも火災保険は必要な理由をご紹介します。空き家でも火災や災害のリスクがあるため、保険加入を検討することが重要です。
「保険料の高さ」を理由に火災保険に加入しなかった場合、火災をはじめとする災害が発生すると、リスクが高まります。
空き家で火災が発生すると被害が大きくなりやすい
空き家であっても、火災や自然災害のリスクがなくなるわけではありません。むしろ管理が行き届きにくい分、発見が遅れて被害が拡大するリスクが高まる可能性があります。
費用が負担になる場合は、早めに空き家を売却して資産を現金化することも検討しましょう。
自然災害のリスクに備える
火災保険は火事だけでなく、台風や水害などの自然災害にも対応している場合が多い保険です。近年は異常気象の影響により、風災や水害の被害が増加しており、空き家であっても無関係ではありません。
特に、屋根や外壁の損傷は放置すると被害が広がりやすく、修繕費が高額になることもあります。
空き家を「中古住宅」として土地と建物をセットで販売したい場合、建物をできるだけ良好な状態で保っておくことが大切です。
近隣への損害賠償リスクに備える
空き家で発生した火災が隣家に延焼した場合、損害賠償責任が発生する可能性があります。
特に管理不十分と判断された場合、責任を問われるケースもあるため注意が必要です。
火災の規模や家の立地条件によっては、被害が大きくなることも珍しくありません。
火災保険の中には、こうした賠償リスクに対応できる特約が付いているものもあり、空き家所有者にとって重要な備えとなります。
空き家の火災保険料を抑えるポイント
ここでは、保険料を抑えるためにできる工夫をご紹介します。
火災保険料は、補償範囲などによって保険料を抑えることが可能です。この項を参考に、できることを実践してみてください。
建物の管理状態を保つ
定期的に空き家の管理を行い、建物の状態を良好に保つことで、保険料を下げられる可能性があります。
例えば、換気や清掃、庭木の手入れを行うことで、劣化や事故のリスクを低減できるので、可能な限りこまめなお手入れが重要です。
管理状況が良い物件は、保険会社からの評価も下がりにくく、結果として保険条件が有利になる場合があります。
特に、築年数が経った木造一戸建ては管理状態が保険料を決める重要なポイントになるでしょう。
保険内容を見直す
火災保険は、プランや補償範囲によって料金が大きく変わる商品です。
例えば、空き家になる前から加入している火災保険をそのまま引き継いでいる場合、現在では不要な補償がつけられている可能性があります。
保険料が高いと感じている場合は、補償内容を見直してみましょう。
ただし、必要な補償内容まで削ってしまわないように注意が必要です。また、複数の保険会社で見積もりを取ると、お得な保険料のプランが見つかるかもしれません。
更新のタイミングで、見直しを検討してみましょう。
賃貸物件にする
空き家を賃貸として活用すれば、入居者がいる状態となり、保険の扱いが変わる可能性があります。また、家賃収入で保険料や維持費をカバーできる点もメリットです。
さらに、入居者がいることで建物の劣化防止にもつながります。
当分入居予定がない、まだ売却する決心がつかないといった場合は、賃貸に出すことも検討してみましょう。ただし、必ず借り手が見つかるとは限らないので、その点は注意が必要です。
空き家を売却する
火災保険料が負担、賃貸に出すことも検討したが借り手が見つからないと悩んでいる場合は、空き家の売却も一つの方法です。
空き家は、所有しているだけで火災保険料だけでなく固定資産税・都市計画税などの税金、維持管理の費用がかかります。空き家を売却すれば、資産を現金化でき流動性も高まります。
特に長期間使用予定がない場合は、早めに売却することで資産価値の低下も防げる点がメリットです。
空き家を売却するならイエウールの利用がおすすめ
空き家を売却する際は、資産価値を知ることと仲介や業者買取を依頼する不動産会社選びが大切です。
「どの不動産会社に依頼していいかわからない」「不動産の地域の相場を知りたい」
と悩んでいる場合は、イエウールの活用がおすすめです。イエウールを利用すれば、オンラインで全国の不動産会社に家の価値を査定してもらえます。
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まとめ
空き家の火災保険が割高になるのは、管理状態やリスクの高さが影響しているためです。しかし、保険に加入しないまま放置すると、火災や災害による損失や賠償リスクが大きくなる可能性があります。
保険料を抑えるには、建物の管理や補償内容の見直しなどの工夫が有効です。それでも負担が大きい場合は、賃貸や売却といった選択肢も検討することで、長期的なコスト削減につながります。
空家を売却したい場合は、イエウールを活用して全国の不動産会社に一括査定を依頼してみましょう。地域の相場や業者選びに役立ちます。
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